Ticari Kredi Neden Reddedilir? KOBİ Kredisi Çıkmamasının 5 Nedeni
BankaTeklifi Editör
Ticari Kredi Neden Reddedilir? KOBİ Kredisi Çıkmamasının 5 Nedeni
İşletmenizi büyütmek, nakit akışını dengelemek veya mal alımı yapmak için bankaya başvurdunuz ancak "Ticari kredi başvurunuz olumsuz sonuçlanmıştır" cevabını aldınız. Peki ama neden?
Bankalar, bireysel kredilerin aksine ticari kredilerde çok daha detaylı bir "Mali İstihbarat" süreci yürütür. Bazen cironuz çok yüksek olsa bile, bankanın risk algoritmalarına takılan teknik bir detay kredinizin reddedilmesine neden olabilir.
İşte KOBİ ve şirketlerin ticari kredi başvurularının reddedilmesine neden olan en yaygın 5 sebep ve çözüm yolları:
1. Resmi Bilançoda "Zarar" veya "Yetersiz Matrah" Görünmesi
Bankalar sözlü beyana değil, resmi evraka (Vergi Levhası, Mizan, Kurumlar Vergisi Beyannamesi) bakar.
- Sorun: Şirketiniz fiilen çok iyi kazanıyor olabilir; ancak vergiden kaçınmak için giderleri yüksek gösterip bilançoda "Zarar" açıkladıysanız veya matrahınız (karınız) çok düşükse, banka size "geri ödeme gücü yok" gözüyle bakar.
- Çözüm: Kredi kullanmayı planladığınız dönemden en az 1 yıl önce muhasebecinizle görüşerek makul seviyede Kar (Matrah) beyan etmeye başlayın.
2. Şirket veya Ortakların Findeks (KKB) Notunun Düşük Olması
KOBİ kredilerinde tüzel kişiliğin (Şirketin) skoru kadar, şirket ortaklarının şahsi kredi notları da kritiktir.
- Sorun: Şirketinizin ödemeleri düzenli olsa bile, %25 ve üzeri hissesi olan ortağın şahsi kredi kartı borcunu geciktirmesi veya icralık olması, şirketin kredi limitlerini (Genel Limit) anında bloke edebilir.
- Çözüm: Ortakların şahsi Findeks notlarını düzenli kontrol edin. Gecikmiş şahsi borçları kapatmadan şirket adına başvuru yapmayın.
3. "Limit Doluluğu" ve Aşırı Borçlanma
Her şirketin cirosuna ve mal varlığına göre belirlenen bir "Kredi Limit Kapasitesi" vardır.
- Sorun: Farklı bankalardan çok sayıda kredi, BCH (Borçlu Cari Hesap) veya kredi kartı limiti açtırdıysanız, toplam riskiniz cironuza oranla çok yüksek görünebilir. Bankalar "Bu firma borca batık, yeni krediyi ödeyemez" diyerek reddeder.
- Çözüm: Kullanmadığınız kredi kartı limitlerini veya boş duran kredili mevduat hesaplarını (KMH) kapatın. Toplam limit boşluğunu tek bir bankada toplamak stratejik olabilir.
4. Banka Üzerinden Geçmeyen Nakit Akışı (Kayıt Dışı Ciro)
Bankalar kredi verirken "Bu işletme kredisini nasıl ödeyecek?" sorusuna cevap arar.
- Sorun: Satışlarınızın çoğunu elden nakit yapıyor ve banka hesabına yatırmıyorsanız, ya da POS cihazı kullanmıyorsanız; banka sistemlerinde cironuz "0" veya çok düşük görünür. Banka görmediği parayı yok sayar.
- Çözüm: Ticari tahsilatları mutlaka şirket banka hesabından geçirin. POS cihazı cirosu (Üye İşyeri Ekstresi), kredi tahsis birimleri için en güçlü teminattır.
5. Çek Yasaklısı Olmak veya Protestolu Senet Kaydı
Ticari itibarın kırmızı çizgisidir.
- Sorun: Geçmişte şirketin veya ortakların yazdığı tek bir karşılıksız çek veya protesto edilmiş bir senet, Merkez Bankası kayıtlarında 5 yıl boyunca görünür. Bu "Kara Liste" durumudur ve çoğu banka için otomatik red sebebidir.
- Çözüm: Eğer borç ödendiyse, bankaya "İbra Belgesi" sunarak kaydın "Ödendi" olarak güncellenmesini sağlayın. Yine de bu durumda devlet destekli (KGF gibi) krediler dışında normal kredi çıkması zordur.
Reddedilen Kredi Başvurusu Sonrası Ne Yapılmalı?
Krediniz reddedildiğinde hemen başka bir bankaya başvurmak (üst üste sorgulama yapmak) puanınızı daha da düşürür. Bunun yerine şu adımları izleyin:
- Red Sebebini Öğrenin: Bankacıdan net bir açıklama isteyin (Mali veriler mi, istihbarat mı?).
- Findeks Ticari Raporu Alın: Kendi gözünüzle bankaların ne gördüğünü analiz edin.
- Alternatifleri Değerlendirin: Büyük bankalar reddettiyse, KOBİ odaklı katılım bankalarına veya finansman şirketlerine (Faktoring vb.) yönelin.
- Teminat Gösterin: Kredi çıkmıyorsa, şirket üzerine kayıtlı araç veya gayrimenkul ipoteği teklif ederek şansınızı deneyin.
Sıkça Sorulan Sorular
Vergi borcu olan şirket kredi çekebilir mi?
Bankalar kredi kullandırım aşamasında "Vergi ve SGK Borcu Yoktur" yazısı ister. Vadesi geçmiş borcunuz varsa kredi onaylansa bile borç ödenmeden para serbest bırakılmaz. Genellikle kredinin bir kısmı ile bu borç mahsup edilir.
Yeni kurulan şirkete ne zaman kredi çıkar?
Genellikle bankalar en az 1 yıllık faaliyet ve bilanço görmek ister. Ancak "Girişimci Kredileri" veya "Esnaf Kefalet" gibi özel paketlerde 3-6 aylık firmalara da (düşük limitli) kredi verilebilir.
Ticari kredi reddi sicile işler mi?
Hayır, reddedilen başvuru doğrudan bir "leke" olarak sicile işlenmez ancak çok sık başvuru yapıp red almak kredi skorunu aşağı çeker.
