Ticari Kredi mi KOBİ Kredisi mi? 7 Kritik Fark ve Karar Rehberi
BankaTeklifi Editör
Ticari Kredi mi KOBİ Kredisi mi? 7 Kritik Fark ve Karar Rehberi
Güncelleme: Nisan 2026 · KOBİ Rehberi · ~5 dk okuma
İşletmeniz için banka kredisi araştırıyorsunuz. Ekrana iki seçenek geliyor: ticari kredi ve KOBİ kredisi. Birbirine çok benzer görünen iki ürün — ama doğru olanı seçmek aylık taksitiniz, vadeniz ve onay sürenizde gerçek fark yaratıyor.
KOBİ kredisi, ticari kredinin alt kümesi. KOBİ'yseniz iki kapı da açık; KOBİ değilseniz tek kapınız ticari kredi.
Aşağıda iki ürün, ayrıldıkları yerler ve sizin durumunuza uyan seçenek var. Beş dakikalık okuma.
Önce Tanımlar — İki Ürün Birbirine Nasıl Bağlı?
Ticari kredi, tüzel kişilere (şirket, kooperatif, dernek vb.) verilen kredilerin genel adı. İşletme büyüklüğü fark etmez — küçük bir kuruyemişçi de, bin çalışanlı holding de aynı şemsiyeden başvurur. Şartlar bankaya ve ürüne göre değişir.
KOBİ kredisi, ticari kredinin sadece KOBİ tanımına giren işletmelere açılan alt kategorisi. KOBİ tanımı: 250'den az çalışan + yıllık ciro ya da bilanço toplamı belirli üst sınırın altında. Bu tanımı tutturuyorsanız KOBİ kredisi sizin için açık; tutturmuyorsanız klasik ticari krediden devam edersiniz.
Yani karar verme yükü esas olarak KOBİ'lerin omzunda. Aşağıdaki 7 fark ve senaryolar tam olarak bunun için.
7 Kritik Fark — Tek Tabloda
| Kriter | Ticari Kredi | KOBİ Kredisi |
|---|---|---|
| Kim başvurabilir | Tüm ticari işletmeler | Sadece KOBİ tanımına girenler |
| Tutar üst limiti | Banka risk yönetimine bağlı, genelde belirlenmiş bir tavan yok | Paket bazlı, KOBİ büyüklüğüne göre sınırlı |
| Vade | Genelde daha kısa (1-5 yıl) | Yatırım kredilerinde 10-12 yıla kadar uzayabilir |
| Faiz / maliyet | Piyasa faizi | Devlet destekli paketlerde daha avantajlı olabilir |
| Devlet desteği entegrasyonu (KGF, KOSGEB) | Nadir | Birçok pakete entegre |
| Teminat esnekliği | Standart teminat (gayrimenkul, mevduat, kefil) | KGF kefaletiyle teminat yükü azaltılabilir |
| Başvuru kanalı | Banka şubesi veya online | Banka + KGF/KOSGEB entegre kanallar |
Ticari Kredi Hangi Durumlarda Mantıklı?
Üç senaryoda terazi ticari kredi tarafına ağar:
1. KOBİ tanımının dışındaysanız. 250+ çalışan veya ciro/bilanço üst sınırını aşıyorsanız KOBİ kredisi kapısı zaten kapalı.
2. Tutarınız KOBİ paket limitinin üzerindeyse. Çok büyük tutarlı yatırım veya işletme finansmanı arıyorsanız ticari kredi banka bazlı esnek limit verebiliyor. KOBİ kredisi paketleri tipik olarak belirli üst sınırla geliyor.
3. Hız ve esneklik öncelikliyse. KOBİ paketleri standart koşullara bağlı. Ticari kredide banka size özel koşul önerebilir. KGF/KOSGEB sürecini beklemek istemiyorsanız, ticari kredi 1-2 hafta daha hızlı sonuçlanıyor.
KOBİ Kredisi Hangi Durumlarda Avantajlı?
Çoğunluk için KOBİ kredisi ilk düşünülmesi gereken seçenek:
1. KOBİ tanımına giriyor + devlet desteğinden yararlanmak istiyorsanız. KGF kefaletinde teminat yükünüz, KOSGEB desteğinde nakit hibe geliyor — tek başına faiz avantajından daha geniş bir kazanım.
2. Uzun vadeli yatırım yapacaksanız. KOBİ yatırım kredileri 10-12 yıla kadar uzayabiliyor. Ticari kredide bu vade nadirdir.
3. Teminatınız sınırlıysa. KGF kefaletli KOBİ kredisinde kredinin %75-90'ı KGF kefaletinde, kalan kısım için sizin teminatınız yeterli oluyor.
4. Yeni veya küçük ölçekliyseniz. Banka tek başına size standart ticari kredi onaylamayabilir. KGF entegre KOBİ kredisi kapı açabilir.
Üç Senaryoyla Karar
Senaryo 1 — 5 yıllık ticaret şirketi, 30 çalışan, 800 bin TL'lik makine yatırımı: KOBİ kredisi, tercihen KGF kefaletli yatırım kredisi. 7-10 yıl vade ve devlet desteği avantajları öne çıkar.
Senaryo 2 — 350 çalışanlı üretim firması, KOBİ tanımı dışında, 5 milyon TL işletme finansmanı: Ticari kredi. KOBİ kapısı kapalı; bankalardan teklif karşılaştırması doğru yol.
Senaryo 3 — 2 yıllık e-ticaret işletmesi, 8 çalışan, sezonluk 200 bin TL rotatif limit ihtiyacı: KOBİ rotatif kredi. Esnek çekim-ödeme yapısı ve KOBİ paket avantajları işe yarar.
Senaryo 4 (bonus) — 1 yaşından küçük şirket, 150 bin TL işletme sermayesi: Standart KOBİ kredisi onayı zor. KGF kefaletli özel paket veya KOSGEB destekli ürün düşünülmeli.
Karar Vermeden Önce Atlamamanız Gereken 3 Soru
Hangi ürünü seçerseniz seçin, başvuru öncesi şu üç sorunun cevabı net olmalı:
1. KOBİ tanımına giriyor muyum? Bu cevap her şeyi belirler. Çalışan sayısı + son 2 yılın ortalama ciro ve bilanço değerleriyle hesaplayın. Sınır ortada gibiyse mali müşavirinize teyit ettirin.
2. Devlet desteği almak istiyor muyum? KGF kefaletli ürünler ek komisyon getiriyor ama teminat yükünüzü azaltıyor. KOSGEB destekleri uzun başvuru süreci istiyor ama gerçek hibe getirebiliyor.
3. Toplam YMO neye geliyor? Faiz oranı tek başına yanıltıcı. KGF komisyonu + dosya masrafı + sigorta + vergiler dahil yıllık maliyet oranını görmeden karşılaştırma yapmayın.
Pratik ipucu: KOBİ tanımının kıyısındaysanız (örn. 240 çalışan) ve gelecek yıl 250'yi geçeceğinizi öngörüyorsanız, uzun vadeli krediyi bu yıl KOBİ paketinden almak mantıklı. Sonraki yıllar yenilemede aynı avantajı bulmayabilirsiniz.
Size uygun krediyi dakikalar içinde bulun. Ticari veya KOBİ kredisi — tutar ve vadeyi girin, birden çok kurumun güncel tekliflerini tek ekranda karşılaştırın. Taksit hesapla veya teklifleri karşılaştırın.
